[THE MONEY COACH] DAY 9: วิธีออมเงินแบบโค้ชหนุ่ม ในอดีตผมเองเคยเป็นคนหนึ่งที่เป็นนัก “พยายาม” ออม คือ อยากออม ฝันว่าวันหนึ่งจะออม แต่สุดท้ายก็ได้แค่อยาก ได้แค่พยายาม แล้วก็ทำไม่ได้

สำรวจ
ลงทุน
คำถาม

มีบัญชีอยู่แล้ว?หรือ

•

10 ม.ค. 2021 เวลา 04:17

DAY 9: วิธีออมเงินแบบโค้ชหนุ่ม

ในอดีตผมเองเคยเป็นคนหนึ่งที่เป็นนัก “พยายาม” ออม คือ อยากออม ฝันว่าวันหนึ่งจะออม แต่สุดท้ายก็ได้แค่อยาก ได้แค่พยายาม แล้วก็ทำไม่ได้

แต่ก่อนสมการการออมที่คนส่วนใหญ่ใช้กัน (ปัจจุบันเชื่อว่าบางคนก็ยังใช้กันอยู่) ก็คือ “เหลือจ่าย ค่อยเอาไปเก็บ” ซึ่งการรอให้เหลือจ่ายนี่แหละ ทำให้หลายคนไม่มีเหลือเก็บ เพราะระหว่างเดือนจ่ายเกลี้ยง เลี้ยงดูและปรนเปรอตัวเองเต็มที่

ตัวผมเองก็เป็นเหมือนกันครับ สมการข้างต้นใช้กับผมไม่ได้ เลยต้องเปลี่ยนมาเป็น “เหลือเก็บ ค่อยเอาไปใช้” วิธีนี้ได้ผลดีกว่ามาก หลายคนที่ทำงานประจำอยู่ ก็คงถูกระบบขององค์์กรบังคับใช้วิธีนี้กับเงินออมบางส่วนกันอยู่แล้ว ไม่ว่าจะเป็นกองทุนบำเหน็จบำนาญข้าราชการ กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ กองทุนประกันสังคม (โดยเฉพาะส่วนที่เก็บเข้ากองทุนชราภาพ)

ผมก็เริ่มเก็บออมได้จากการเลียนแบบการตัดเงินของกองทุนเหล่านี้ คือ ใช้ระบบ “ตัดออมก่อนใช้จ่ายแบบอัตโนมัติ” ครับ

ด้วยการผูกบัญชีเงินเดือนกับบัญชีฝากประจำ เงินฝากและหุ้นสหกรณ์ หรือบัญชีกองทุนรวม (สมัยผมเริ่มทำงานแรกๆ ยังไม่มีตัดออมเข้ากองทุนรวม) ได้เงินเดือนมาตัดสะสมเข้าอะไรก็ได้ ตัดออกไปก่อน ไม่ต้อง 10% ก็ได้ เอาเท่าที่ไหวและที่ดีต่อใจแบบที่เล่าไปเมื่อวาน

ที่สำคัญต้องพยายาม “ตัดออม” ให้เป็น “อัตโนมัติ” อันนี้สำคัญมาก

แต่ก่อนทำยาก แต่เดี๋ยวนี้ใช้ระบบผูกบัญชี ทำครั้งแรกครั้งเดียวที่เหลือสบาย ส่วนคนไม่ทำงานประจำ เช่น ฟรีแลนซ์ หรือเจ้าของกิจการ อันนี้อาจจะยังต้องทำเองฝากเข้าเองเหมือนเดิม

ผมเองปัจจุบันก็ยังมีรายได้จากงานอิสระ ทันทีที่ได้รับเงินโอนเข้าบัญชี ผมก็จะตัดผ่านระบบโมบายแอพของธนาคาร แล้วโยกเงินออกไปเก็บออมพักไว้ในบัญชีรอลงทุนทันทีที่ได้เงินเข้ามา

สำหรับพนักงานประจำ ผมย้ำนะครับ ทำให้เป็น “อัตโนมัติ” ซะ เพราะมันจะช่วยลดการต่อสู้ระหว่างวินัยและใจตัวเองได้ดีพอสมควร

สมัยยังทำงานหลังจากหักออมอัตโนมัติแล้ว ถัดมาผมจะจัดสรรเงินเป็น 2 ส่วน ส่วนหนึ่งจ่ายค่าใช้จ่ายคงที่ อาทิ ค่าผ่อนบ้าน ค่าผ่อนรถ ค่าสาธารณูปโภคต่างๆ อีกส่วนหนึ่งกันไว้กินใช้จ่ายส่วนตลอดทั้งเดือน

เขียนเป็นสมการง่ายๆ ได้ว่า รายได้ - เงินออม - ค่าใช้จ่ายคงที่ = ค่าใช้จ่ายส่วนตัว (ทั้งเดือน)

พอแยกเงินที่จะใช้จ่ายส่วนตัวทั้งเดือนออกมาแล้ว ผมก็จะหารมันด้วยเลข 30 เพื่อกำหนดเป็น “งบประมาณรายวัน” หรือ Daily Budget แล้วก็จะพยายามควบคุมการใช้จ่ายแต่ละวัน ไม่ให้เกินตัวเลขนี้ เพราะถ้าเกิน รับประกันว่าปลายเดือนได้แคะกระปุก เอาเงินที่ตัดออมไว้ก่อนหน้านี้ออกมากินแน่

ยกตัวอย่างเช่น เงินเดือนเรา 30,000 บาท หักออม 3,000 บาท และจัดสรรไว้จ่ายค่าใช้จ่ายคงที่ต่างๆ 12,000 บาท ก็จะเหลือไว้กินใช้ส่วนตัวทั้งเดือน 15,000 บาท หารด้วย 30 ก็จะใช้จ่ายได้ตกวันละ 500 บาท เป็นต้น

ถ้าแต่ละวันเราควบคุมการใช้จ่ายได้ไม่เกิน 500 บาท เราก็จะไม่ต้องยุ่งเงินออม 3,000 บาทที่ตัดเก็บไปแล้วตอนปลายเดือน ได้เก็บได้ออมจริงๆ ไม่ต้องทำให้ตัวเองรู้สึกไม่ดี ด้วยการแคะกระปุกบ่อยๆ

แต่ถ้าวันไหนจะกินเกิน 500 บาทบ้างก็ไม่ผิดกติกานะครับ แต่รับประกันว่าถ้าวันนี้กินเกิน วันพรุ่งนี้สมองจะเตือนเราให้บีบการใช้จ่ายลงบ้าง ก็จะช่วยให้การใช้จ่ายของเรากลับเข้าร่องเข้ารอย ไม่ปรนเปรอตัวเองหนักเกินไป

วิธีที่สองที่ผมใช้ ก็คือ การคิดภาษีตัวเอง

วิธีนี้เกิดจากการตั้ง Daily Budget แล้วอยากหา Gimmick ในการควบคุมรายจ่ายแบบไม่รู้สึกผิด คือคนเราจะให้กินข้าวผัด ข้าวแกงทุกมื้อ มันก็คงไม่ใช่ป่ะ มันก็อยากกินชาบูบ้าง สเต็กอร่อยๆ บ้างในบางมื้อ

แล้วถ้างบประมาณรายวันเราตก 500 บาท ก็จบเลยสิ อร่อยไม่ได้เลย อย่างนี้ไม่ใช่มนุษย์แล้ว ก็เลยคิดวิธีสนุกกับตัวเองประมาณว่า ขอฟุ่มเฟือยแบบรู้สึกรับผิดชอบนิดนึง ด้วยการหักภาษีการใช้จ่ายของตัวเอง

ทำยังไง? (อยากรู้ละสิ!)

ก็ถ้างบรายวันเราตกวันละ 500 กินปกติทั่วไปก็น่าจะมื้อละ 100-150 บาท ผมก็จะเอาตัวเลขนี้แหละตั้งเป็นกติกาให้ตัวเอง มื้อไหนอร่อยเกิน 150 บาท กรุณาคิด Tax 10% ของค่าใช้จ่ายนั้น เพื่อเก็บออมเพิ่มด้วยนะ

เช่น วันนี้จัดชาบู 799 กับเพื่อนไปแบบอิ่มอร่อย แต่เฮ้ย มันเกินงบต่อมื้อไป ก็จัดซะ! กินเสร็จ หัก 80 หยอดกระปุก เพิ่มเงินเก็บแบบลดความรู้สึกผิดกับตัวเอง ว่าแม้จะกินเปลืองแต่ยังได้เก็บออมนะครับผม แล้วพรุ่งนี้ค่อยพกข้าวไปกินที่ทำงาน (555)

วิธีนี้ผมใช้แล้วได้ผล ทำให้มีสติในการใช้จ่ายดีมาก ทั้งนี้เราสามารถคิดภาษีกับสินค้าฟุ่มเฟือยได้ทุกอย่างนะครับ ตั้งกติกาของตัวเองได้เลย

วิธีที่สาม ผมใช้วิธีดั้งเดิมเลย คือ เก็บเศษเหรียญใส่กระปุก แต่แบ่งเป็น 2 กระปุก คือ เหรียญใหญ่ (5 และ 10 บาท) กับเหรียญเล็ก (ตั้งแต่ 2 บาทลงไป)

เหรียญใหญ่ผมสะสมไว้ซื้อกองทุนรวม อันนี้อย่าเพิ่งหัวเราะนะ ใครที่เคยเก็บจะรู้ เหรียญ 5 บาท 10 บาท อัดแน่นเต็มกระปุกนี่หลายตังค์เหมือนกันนะ

ส่วนเหรียญเล็ก ผมสะสมไว้บริจาคครับ พอได้เยอะหน่อยก็จะไปเดินหยอดตามตู้บริจาคในห้าง เจอน้องๆ มหาวิทยาลัยมารับบริจาค บางทีก็ยกให้ทั้งกระปุกเลยครับ หรือถ้าเยอะมาก (ไม่ได้ไปหยอดตามห้างนานๆ) ก็จะขับรถไปบริจาคตามองค์กรเลยก็มี

ทั้งหมดคือ 3 วิธีที่ผมใช้ตอนสร้างเนื้อสร้างตัว ซึ่งกล้ารับประกันได้เลยว่าได้ผลจริงๆ คนเราพอออมได้ออมเป็น เดี๋ยวมันก็สนใจการลงทุนต่อยอด ทำให้เงินเติบโตเองไปโดยปริยาย

นอกเหนือจากวิธีที่เล่าไป คุณอาจใช้วิธีการอื่นๆ ที่นิยมและเห็นกันบ่อยๆ ก็ได้ อาทิ

- เก็บแบงค์ 50 ทุกครั้งที่ได้รับจากเงินทอน

- เก็บเงินเพิ่มวันละ 1 บาท ไล่ไปจนถึงวันสุดท้ายของปี (1-365)

- คนค้าขายอาจหักกำไรหลักสิบ ออมเข้าบัญชีที่แยกไว้ทุกวัน เช่น เมื่อวานขายของได้กำไร 749 บาท พรุ่งนี้เช้าก็แบ่ง 49 บาทไปออม ไปซื้อกองทุนรวม

- ฯลฯ (ของคุณใช้วิธีไหน เล่าให้ฟังกันหน่อย)

แต่ทั้ง 3 วิธี คือ วิธีที่ผมใช้ในตอนเริ่มต้นออม และอยากแนะนำให้ลองหยิบจับนำไปใช้กันดูครับ รับประกันว่าได้ผลจริงๆ

แล้วปัจจุบันโค้ชยังใช้วิธีการเหล่านี้ในการออมเงินหรือเปล่า???

ที่ยังใช้อยู่ คือ วิธีตัดออมอัตโนมัติจากบัญชี และวิธีเก็บเศษเหรียญ แต่ที่เพิ่มมาแล้วช่วยผมเก็บเงินได้มาก คือ “โอนเข้าบัญชีแฟน” (ถือเป็นการออมภาคบังคับแบบหนึ่ง 555) แต่ด้วยวิธีนี้ทำให้ผมออมเงินได้ 60-70% ของรายได้แต่ละเดือนเลยทีเดียว

แต่เตือนไว้ก่อนว่า การออมแบบล่าสุดนี้ไม่มีรับประกันการคืนเงิน เบิกก็ไม่ได้ ต้องใช้วิธีขออนุญาตอย่างเดียว 555 (ร้องไห้ในใจ)

สำหรับผู้อ่านทุกท่าน วิธีไหนก็ได้ที่เราถนัดที่สุด และทำให้เราได้ออมจริง เลือกวิธีนั้นเลยครับ เริ่มเลย เริ่มให้เร็ว มากน้อยไม่เป็นไร เพราะสิ่งที่สำคัญกว่า คือ “ความต่อเนื่อง”

ออมให้ได้ทุกเดือน (หรือทุกวัน)

รับประกัน “ชาตินี้ไม่มีวันจน” ครับ

โค้ชหนุ่ม

09-01-2021

โฆษณา

ดาวน์โหลดแอปพลิเคชัน

ดาวน์โหลดแอปพลิเคชัน