ผลตอบแทน 6-12% จากประกันชีวิต มีจริงมั้ย?
เชื่อว่าหลาย ๆ คนจะต้องเคยโดนชักชวนให้ออมเงินกับประกันชีวิต เพราะให้ผลตอบแทนสูง 6% บ้าง 8% บ้าง หรือบางทีก็สูงถึง 10% ก็มี ก่อนที่เราจะตัดสินใจได้ว่าควรออมเงินกับประชีวิตหรือไม่ เราควรเข้าใจก่อนว่าเงินเรากำลังถูกนำไปใช้กับอะไรกันแน่
เมื่อพูดถึงประกันชีวิตแล้วเกี่ยวกับการออมเงิน เก็บเงินก็มักจะเป็น “ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์” สิ่งที่น่าสนใจก็คือประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงมีจริงมั้ย?
เบี้ยประกันที่เราจ่ายทุกงวด เงินจะถูกแบ่งออกเป็น 2 ส่วนหลัก คือ ”เบี้ยเพื่อคุ้มครอง” และ “เงินเพื่อลงทุน”
โดยปกติแล้วประกันมีไว้เพื่อ “โอนย้ายความเสี่ยง” โดยเราสามารถเสียเงินเพียงเล็กน้อยเพื่อป้องกันความเสี่ยงที่ใหญ่ได้ แล้วก็มีการพัฒนาจนเกิดประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ที่ได้ทั้งความคุ้มครองชีวิตแถมยังช่วยให้เราเก็บเงินได้อีกด้วย โดยเงินที่เราจ่ายเบี้ยไปนั้นจะถูกแบ่งเป็น 2 ส่วน โดยจะเป็น “เบี้ยเพื่อคุ้มครอง” และ “เงินเพื่อลงทุน” สร้างผลตอบแทนกลับมาให้เรา
แต่ด้วยข้อกำหนดที่ประกันต้องลงทุนในสินทรัพย์ไม่เสี่ยงมาก ทำให้ผลตอบแทนจากประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์นั้นไม่สูงมากบวกกับสถานการณ์ในปัจจุบันที่ดอกเบี้ยต่ำมาก ทำให้ผลตอบแทนของประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์นั้นยิ่งลดต่ำลงกว่าเดิม ทำให้ผลตอบแทนจากประกันในปัจจุบันเหลือประมาณเพียง 1-3% เท่านั้น
แล้วทำไมคนขายมักจะบอกว่าประกันได้ผลตอบแทนสูงถึง 10% ?
ในความเป็นจริงแล้วตัวเลข 10% นั้นถูกคำนวณจาก “เบี้ยประกัน” ในแต่ละปีที่เราจ่าย นำไปคำนวณกับเงินคืนในแต่ละปีที่เราได้รับคืน สมมติว่าจากเบี้ยปีละ 10,000 บาท แต่แบบประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ชนิดนี้มีเงินคืนให้ปีละ 1,000 บาทก็เลยเป็นที่มาของคำว่า 10% นั่นเอง
แต่อย่าลืมว่าประกันชีวิตเราจะต้องทยอยจ่ายเบี้ยไปเรื่อย ๆ ทุกปี แปลว่าจากปีแรกที่เราได้เงินคืน 10% เมื่อเบี้ยประกันถูกจ่ายมากขึ้น เงินต้นที่เราทยอยจ่ายไปเรื่อย ๆ ก็จะยิ่งสูงขึ้นเรื่อย ๆ แต่เงินคืนยังได้ที่ 1,000 บาทเท่าเดิม
วิธีการคิดผลตอบแทนจากประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์นั้น จึงควรคิดแบบ “อัตราผลตอบแทนภายใน (IRR)” ซึ่งเป็นการคำนวณหาผลตอบแทนเฉลี่ย โดยการคิดแบบ IRR จะสะท้อน “กระแสเงินสด” ที่เกิดขึ้นในแต่ละปี ทำให้เรารู้ว่าผลตอบแทนเฉลี่ยจากการที่เราต้องจ่ายเบี้ยประกันเพิ่มทุกปีนั้น ได้ผลตอบแทนเฉลี่ยที่แท้จริงเท่ากับเท่าไหร่
ซึ่งตัวเลขจาก IRR หรือผลตอบแทนที่แท้จริงเฉลี่ยต่อปี สามารถนำไปใช้เปรียบเทียบกับประกันตัวอื่นหรือการลงทุนอื่นได้อย่างถูกต้อง ว่าการลงทุนไหนให้ผลตอบแทนที่มากกว่า แล้วเราควรจะตัดสินใจเลือกการลงทุนไหนดี เช่น หากประกันชีวิตแบบ 20 ปี คำนวณ IRR ได้ 2% จะได้ผลตอบแทนเท่ากับการที่เรานำเงินไปฝากในบัญชีออมทรัพย์ที่ได้ผลตอบแทน 2% เป็นเวลา 20 ปี
ซึ่งหากใครอยากลองคำนวณ IRR ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ก็สามารถใช้โปรแกรม คำนวณ IRR ได้เลย คลิกที่นี่ : https://www.lhbank-findesign.com/calculator/irr-calculator
แต่การคิดแบบ IRR ก็ยังมีข้อจำกัด เพราะว่า IRR นั้นเป็นการคำนวณจากกระแสเงินสดแต่ละปี จึงไม่ได้สะท้อนมูลค่าของทุนประกันได้ ดังนั้น หากจะซื้อประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ การใช้ IRR ในการเปรียบเทียบจะให้ผลลัพธ์ทางด้านการลงทุนที่ดี แต่ก็อย่าลืมนำทุนประกันชีวิตมาคิดคำนวณในการตัดสินใจเลือกประกันชีวิต
- 11
โฆษณา
- ดาวน์โหลดแอปพลิเคชัน
- © 2024 Blockdit
