ดอกเบี้ยบ้าน ดอกเบี้ยรถ คำนวณยังไง ?
ใครๆ ก็อยากมีบ้านมีรถเป็นของตัวเอง และทั้งบ้านและรถนั้น คนส่วนใหญ่ก็มักจะใช้วิธีซื้อโดยใช้เงินของตัวเองบางส่วน (เงินดาวน์) และส่วนที่เหลือนั้นก็ใช้วิธีการกู้เงินจากธนาคาร และแน่นอนว่าการกู้นั้น มีภาระดอกเบี้ยที่ต้องจ่าย
แล้วรู้หรือไม่ การคำนวณดอกเบี้ยบ้าน กับดอกเบี้ยรถนั้นต่างกัน โดยที่ดอกเบี้ยบ้านจะนิยมใช้อัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก หรือ Effective Rate
ส่วนดอกเบี้ยรถนั้น จะนิยมใช้อัตราดอกเบี้ยที่เรียกว่า ดอกเบี้ยแบบคงที่ หรือ Flat Rate แล้วดอกเบี้ยทั้งสองแบบนี้ คำนวณยังไง?
เรามาเริ่มที่ดอกเบี้ยบ้านกันก่อนเลยค่ะ
สมมุติ จะซื้อบ้านราคา 1 ล้านบาท โดยวางเงินดาวน์ 200,000 บาท และต้องกู้ธนาคารเพิ่มอีก 800,000 บาท ธนาคารคิดดอกเบี้ยปีละ 5% เป็นระยะเวลา 7 ปี ผ่อนธนาคารเดือนละ 11,000 บาท จำนวน 84 งวด
👉 สูตรคำนวณ
ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในงวดนั้น >> เงินต้นคงเหลือ x อัตราดอกเบี้ยต่อปี x จำนวนวันในงวด/จำนวนวันใน 1 ปี
เงินต้นลดลง >> จำนวนเงินที่ต้องจ่ายในงวดนั้น – ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในงวดนั้น
เงินต้นคงเหลือ (เพื่อคำนวณดอกเบี้ยงวดถัดไป) >> เงินต้นคงเหลือจากงวดก่อน – เงินต้นลดลง
ตารางแสดงการคำนวณดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก
โดยงวดที่ 1 เมื่อเราผ่อนธนาคาร 11,000 บาท จะมีเงินต้น 7,603 บาทและดอกเบี้ย 3,397 บาท
โดยเงินต้น 7,603 บาท จะถูกนำไปหักออกจากเงินกู้จำนวน 800,000 บาท ดังนั้น ในการคำนวนอัตราดอกเบี้ยในงวดที่ 2 จะใช้ยอดเงินกู้ที่เหลือเป็น 792,397 บาท
ดังนั้น ในงวดที่ 2 เมื่อเราผ่อนธนาคาร 11,000 บาท จะเป็นเงินต้น 7,744 บาทและดอกเบี้ย 3,256 บาท
จะเห็นได้ว่าการที่ยอดเงินกู้ลดลงทำให้ดอกเบี้ยที่จ่ายในงวดที่ 2 ลดลงจาก 3,397 บาทมาอยู่ที่ 3,256 บาท
ดังนั้น ในกรณีที่เรากู้ซื้อบ้าน ราคาบ้านที่เราต้องจ่ายทั้งหมดเท่ากับ 1,102,000 บาท เทียบกับซื้อบ้านด้วยเงินสด 1,000,000 บาท ส่วนต่างก็คือ ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายธนาคารจำนวน 102,000 บาท
💥 การคำนวณดอกเบี้ยลักษณะนี้ เรียกว่าดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก ( Effective Rate) นั่นเอง
ตัวอย่างต่อมา
สมมติ จะซื้อรถคันละ 1 ล้านบาท วางเงินดาวน์ 200,000 บาท ที่เหลือกู้ธนาคารเพิ่มอีก 800,000 บาท โดยธนาคารคิดดอกเบี้ยปีละ 5% เป็นระยะเวลา 7 ปี
คำนวณดอกเบี้ยที่ต้องชำระทั้งหมด
👉 สูตรคำนวณ
>> ยอดขอสินเชื่อ x อัตราดอกเบี้ย x จำนวนปี
>> 800,000 x 5%
>> 40,000 x 7 ปี
>> 280,000 บาท
ดังนั้น ดอกเบี้ยที่จ่ายคือ 40,000 บาทต่อปี หรือ 3,333.33 บาทต่อเดือน ถ้าคิดตลอดระยะเวลา 7 ปี หรือ 84 เดือน ต้องจ่ายดอกเบี้ยทั้งหมด 280,000 บาท
เมื่อรวมกับเงินต้นที่กู้มาอีก 800,000 ทำให้มีภาระที่ต้องผ่อนคืนธนาคารจำนวน 1,080,000 บาท หรือเดือนละ 12,857.14 บาท
โดยในจำนวนนี้แบ่งเป็นเงินต้น 9,523.81 บาทและดอกเบี้ย 3,333.33 บาท ตลอด 84 เดือน
💥 จะเห็นว่าดอกเบี้ยที่เราต้องจ่ายคืนสำหรับการกู้มานั้น มีจำนวนเท่ากันทุกเดือน ซึ่งการคิดดอกเบี้ยแบบนี้เรียกว่า ดอกเบี้ยแบบคงที่ (Flat Rate) ตลอดระยะเวลาที่ผ่อนนั่นเอง
ดังนั้น หากซื้อรถแบบผ่อนนั้น จะต้องจ่ายเงินทั้งหมด 1,280,000 บาท ซึ่งแพงกว่าซื้อด้วยเงินสด 280,000 บาท หรือแพงกว่า 28% เลยทีเดียว
เมื่อเทียบดอกเบี้ยบ้านกับดอกเบี้ยรถ 280,000 บาท กับ 102,000 บาท จะเห็นได้ว่าดอกเบี้ยผ่อนรถที่เป็นแบบ Flat Rate จะมากกว่า Effective Rate เกือบ 3 เท่าเลยค่ะ
หากมีเงินก้อน แล้วอยากโป๊ะให้จบไวๆ ควรเลือกหนี้บ้านหรือหนี้รถก่อน ถึงจะคุ้มกว่ากัน
กรณีการผ่อนรถนั้น เป็นการคิดดอกเบี้ยแบบคงที่ เราต้องชำระหนี้ตามจำนวนที่กำหนดไว้แต่แรก โดยเงินที่จ่ายผ่อนไปในแต่ละงวดไม่ได้ไปหักเงินต้นให้ลดลง
แต่กรณีการผ่อนบ้านนั้น เป็นการคิดแบบลดต้นลดดอก ยิ่งนำเงินไปชำระหนี้มากและเร็วขึ้นเท่าไร นอกจากเงินต้นจะลดลงแล้ว ดอกเบี้ยที่เราจ่ายก็จะลดลงตาม และทำให้ระยะเวลาในการผ่อนบ้านสั้นลงอีกด้วยค่ะ
Cr. Hengleasing
เรียบเรียงโดย : ลงทุนในบัญชีและภาษี
ขอบคุณทุกท่านที่แวะมาเยือนค่ะ 😊
ติดตามอ่านบทความอื่นๆ ได้ที่
- 17
ดูเพิ่มเติมในซีรีส์
โฆษณา
- ดาวน์โหลดแอปพลิเคชัน
- © 2024 Blockdit
