ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ ที่หลายคนมักจะนำมาใช้ลดหย่อนภาษี มีข้อเด่น ข้อด้อย ข้อสังเกตยังไง
ข้อเด่นของประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์
1. เป็นการออมเงินที่มีผลตอบแทนแน่นอน มีการันตีว่าจะได้เงินจำนวนเท่าไหร่ ความเสี่ยงต่ำ
2. คุ้มครองชีวิตและสร้างความมั่นคงให้กับคนข้างหลัง (กรณีเราเสียชีวิตระหว่างส่งกรมธรรม์)
3. ผลตอบแทนของประกันชีวิตไม่เสียภาษี
4. มีเงินก้อนไว้ใช้ในอนาคต เมื่อส่งเบี้ยครบตามอายุสัญญา และบ้างประกันมีเงินคืนระหว่างทาง
5. ใช้ลดหย่อนภาษีได้ สูงสุดถึง 100,000 บ.
ข้อด้อย
1. ผลตอบแทนไม่ได้สูง ผลตอบแทนแบบ IRR 2-3% ต่อปี
2. สภาพคล่องน้อยกว่าการฝากเงิน การเวนคืนกรมธรรม์ อาจจะได้เงินน้อยกว่าเบี้ยที่จ่ายไป
3. ทุนประกันชีวิตไม่สูง
ข้อสังเกต
1. ตัวเลข 10/5, 15/9 ที่บอกไว้ที่กรมธรรม์ ตัวเลขแรกคือ ระเวลาความคุ้มครอง ส่วนตัวเลขหลังคือ ระยะเวลาจ่ายเบี้ย เช่น 10/5 คือ คุ้มครอง 10 ปี และจ่ายเบี้ย 5 ปี ประกันชีวิตที่จะนำมาลดหย่อนภาษีจะต้องมีความคุ้มครองชีวิตอย่างน้อย 10 ปี นะ ส่วนจะจ่ายเบี้ยกี่ปีแล้วแต่กรมธรรม์
2. % ที่แสดง ต้องดูด้วยนะว่าเป็น % ของอะไร ไม่ได้หมายถึง ผลตอบแทนต่อปีนะ มักจะเป็น % ของทุนประกัน อย่างในตัวอย่างในรูป ทุนประกัน 35,000 บ. % ที่แสดงไว้ในตารางกรมธรรม์ใน่วนเงินคืนระหว่างทาง หรือความคุ้มครองชีวิต จะเป็น % ของ 35,000 บ. นะ
3. ลองดูในรูปนะ ตัวอย่างของประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ จะเห็นว่า ทุนประกัน 35,000 บ. กับ ความคุ้มครองหรือผลประโยชน์กรณีเสียชีวิต จะเป็นคนละเลขกัน โดยทุนประกันจะเป็นค่าเริ่มต้น และความคุ้มครองหรือผลประโยชน์กรณีเสียชีวิต จะปรับเพิ่มเมื่อเราจ่ายเบี้ยในปีต่อไป แต่ก็จะเห็นผลประโยชน์ตรงนี้ไม่ได้มากกว่าเงินต้นที่เราจ่ายไปเท่าไหร่ เช่น ในรูป เราจ่ายเงินต้นเข้าไปเมื่อปีที่ 5 ทั้งหมดคือ 154,000 บ. เงินที่จะได้เมื่อเสียชีวิต คือ 175,000 บ.
3. มูลค่าเวนคืนกรมธรรม์ จะได้น้อยกว่าเงินที่เราจ่ายไป และที่ต้องระวังคือ ถ้าเรานำไปใช้ลดหย่อนภาษีและมีการเวนคืนก่อน 10 ปี ต้องคืนผลประโยชน์ทางภาษีที่ได้รับลดหย่อนไปด้วย
4. ถ้าเราจะดูว่าประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ ได้ผลตอบแทนต่อปีเท่าไหร่ เราต้องคิดผลตอบแทนแบบ IRR (Internal Rate of Return) คือ อัตราผลตอบแทนที่คิดจากข้อมูลภายในตัวโครงการ โดยคำนึงถึงเงินสดที่เข้าออก ซึ่งเราสามารถใช้ Excel ในการคิดได้
ตัวอย่างในรูป จะมีสร้าง column และมีกระแสเงินเข้าออก ถ้าออกจากเรา เช่น จ่ายเบี้ยจะเป็น ลบ ถ้าได้เงินคืน จะเป็น บวก และเลือกโประแกรม IRR ในการคิด จะเห็นว่า ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ 10/5 ในตัวอย่าง ได้ผลตอบแทนแบบ IRR ที่ 1.92% ต่อปี เราสามารถให้ตัวแทนคิดให้เราดูก็ได้นะ หรือจะคิดเองก็ได้
#หมอยุ่งอยากมีเวลา #ผลตอบแทน #IRR #ประกันสะสมทรัพย์ #ประกันออมทรัพย์ #ประกันชีวิต #ลดหย่อนภาษี
- 1
โฆษณา
- ดาวน์โหลดแอปพลิเคชัน
- © 2024 Blockdit
