อัตราดอกเบี้ย เงินกู้ vs เงินฝาก ต่างกันยังไง ?
เคยสงสัยไหมคะ ว่าทำไมระหว่างอัตราดอกเบี้ยเงินฝากธนาคาร กับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ มันช่างต่างกันราวฟ้ากับเหวเอามากๆ ผู้เขียนเองก็เคยสงสัยเรื่องนี้ แล้วทำไมถึงเป็นเช่นนั้น เรามาหาคำตอบด้วยกันเลยดีกว่าค่ะ
อย่างที่เราก็รู้ว่า อัตราดอกเบี้ยเงินฝากธนาคาร ก็มีหลายประเภท ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกันไป เช่น
- เงินฝากออมทรัพย์ จะอยู่ระหว่าง 0.125 – 2%
- เงินฝากประจำ จะอยู่ระหว่าง 0.32 - 1.35%
โดยอัตราจะมากหรือน้อยเท่าไรนั้น ก็ขึ้นอยู่กับแต่ละธนาคาร ซึ่งผู้เขียนได้เข้าไปเช็คดูอัตราของแต่ละธนาคารแล้ว 3 อันดับแรกที่ให้ดอกเบี้ยสูงสุดนั้น ได้แก่
- ธนาคารไทยเครดิตเพื่อรายย่อย อัตราระหว่าง 0.4 – 1.35%
- ธนาคารทิสโก้ อัตราระหว่าง 0.25 – 2%
- ธนาคารเกียรตินาคินภัทร อัตราระหว่าง 0.25 - 0.95%
เห็นตัวเลขแล้ว ไม่มีความน่าจูงใจให้เรานำเงินไปฝากเลยใช่ไหมคะ เพราะอย่างนี้ นักลงทุนส่วนใหญ่ จึงมองข้ามการนำเงินไปฝากในธนาคาร เพียงเพื่อหวังกินดอกเบี้ย แต่ยินยอมที่จะนำเงินไปลงทุนในสินทรัพย์เสี่ยงอื่น ที่ได้ผลตอบแทนที่มากกว่า
ส่วนอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ ก็มีหลากหลายอัตรามากกว่าอัตราดอกเบี้ยเงินฝากซะอีก มีทั้ง MLR/MRR /MOR มาเกี่ยวข้อง และก็มีเพิ่มลดตามความน่าเชื่อถือของลูกหนี้ด้วย รวมถึงหลักประกันถ้าเราสามารถหามาวางให้ธนาคารได้ ก็อาจจะได้อัตราที่ดีขึ้นอีกได้
ซึ่งอัตราดอกเบี้ยเงินกู้นั้น ก็เพิ่มมาจากอัตราดอกเบี้ยเงินฝากหลายเท่า ทำไมจึงเป็นเช่นนั้น สาเหตุพอจะรวบรวมมาได้ มีดังนี้
📌 ธนาคารมีความเสี่ยงกับการที่ลูกค้าไม่ชำระหนี้ ที่เรียกว่า NPL หรือ หนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ จึงมีการตั้งสำรองในส่วนนี้ค่อนข้างสูง ซึ่งก็จะถูกนำไปชดเชยกันในดอกเบี้ยที่ทางธนาคารจะคิดกับลูกค้านั่นเอง
📌 ธนาคารมีต้นทุนดำเนินธุรกิจ เช่น ค่าบุคลากร ค่าสถานที่ รวมถึงต้นทุนทางการเงิน เช่น ต้นทุนเงินฝาก เป็นต้น
📌 ระยะเวลาในการให้กู้ยืม มีความเสี่ยง ยิ่งระยะเวลานาน ความเสี่ยงยิ่งสูง ดอกเบี้ยก็จะแพงตามไปด้วย เช่น ดอกเบี้ยกู้ยืมซื้อบ้าน ซึ่งบางรายก็ใช้ระยะเวลาการกู้ยืมยาวนานถึง 30 ปีทีเดียว
การกู้ในปีแรกๆ จะหักเงินต้นน้อย จึงทำให้มูลค่าหนี้ที่ผ่อนชำระในระยะยาวมีมูลค่าสูงขึ้นตามไปด้วย ซึ่งเป็นสิ่งที่เกิดขึ้นอยู่แล้วในระบบการให้บริการทางการเงิน และเป็นไปตามเศรษฐศาสตร์การเงิน ฉะนั้น ธนาคารต้องคำนวณมูลค่าของเงินในอนาคตไว้ด้วย
📌 ธนาคารในประเทศไทยจะมีการรวมกลุ่มกันก่อตั้งเป็นสมาคมธนาคารไทย ซึ่งธนาคารต่างๆ ที่เป็นสมาชิกก็จะมีการตกลงพูดคุยกำหนดอัตราดอกเบี้ยให้สอดคล้องไปในทิศทางเดียวกัน ฉะนั้นการแข่งขันเพื่อเสนออัตราดอกเบี้ยที่ต่ำให้กับประชาชน จึงมีไม่มากเท่าที่ควรจะเป็น
📌 แม้ว่าธนาคารควรจะมีการแข่งขันทางด้านดอกเบี้ย เพื่อเอาใจลูกค้า แต่ธนาคารก็ไม่สามารถแข่งขันกันแย่งชิงลูกค้ามากจนเกินพอดีได้
เพราะถ้าเมื่อใดก็ตามที่ธนาคารเล่นเกมแข่งขันกันมากเกินไป ธนาคารจะเกิดความเสี่ยง และเมื่อใดที่ธนาคารล้ม ผลกระทบจะเกิดขึ้นกับประชาชนผู้ฝากเงิน เกิดหนี้เสีย เกิดผลกระทบอันใหญ่หลวงกับประเทศนั่นเอง
💦.....เหล่านี้จะเป็นสาเหตุว่า ทำไมอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ จึงแพงกว่าอัตราดอกเบี้ยเงินฝาก หวังว่าบทความนี้จะช่วยเพิ่มความรู้ความเข้าใจให้คุณผู้อ่านได้มากขึ้นนะคะ แล้วเจอกันใหม่บทความหน้าค่ะ
อ้างอิง :
เรียบเรียงโดย : ลงทุนในบัญชีและภาษี
สามารถเยี่ยมชมเราผ่านช่องทางอื่นตามลิ้งข้างล่างนี้ค่ะ :
Website : http://bsv-th.com/
Website : http://acc.bsv-th.com/
ขอบคุณกำลังใจและการติดตามนะคะ ทุกการอ่าน ไลค์ แชร์ หรือคอมเม้นท์มีความหมายเสมอค่ะ
❤❤🙏🙏❤❤
- 21
ดูเพิ่มเติมในซีรีส์
โฆษณา
- ดาวน์โหลดแอปพลิเคชัน
- © 2024 Blockdit
